来源：华夏时报
作者：卢梦雪
为压降负债成本，银行下调中长期定存利率，甚至下架三年期、五年期产品已屡见不鲜，但直接将五年期定期存款利率显示为“0%”，仍属市场罕见操作。
4月2日，有投资者向《华夏时报》记者反映，在登录惠东惠民村镇银行手机银行APP时发现，该行五年期定期存款利率赫然显示为“0%”。
4月3日，该行工作人员向记者证实，因五年期定存已于4月1日整体下架，APP界面遂显示为零利率，但目前相关产品已无法购买。
这一罕见的利率设定引发市场广泛关注。分析人士认为，五年期定存利率降至“0%”实质上等同于银行暂停受理该期限产品，这标志着部分中小银行正加速退出长期限存款业务，以应对净息差持续收窄的盈利压力。
五年期定存利率从2.20%降至0%
该投资者提供的手机银行APP截图显示，当前惠东惠民村镇银行APP整存整取产品有6只，其中3个月、半年、1年、2年、3年定存利率分别为1.20%、1.40%、1.60%、1.65%、1.80%，五年期定存利率则为“0%”。
“4月1日五年期定存已经下架了，0利率的产品也不会有人买。”记者于4月3日致电该行求证，惠东惠民村镇银行相关工作人员表示，客户目前已无法通过APP购买五年期定存产品。这意味着，利率降至“0%”，相当于该行已关闭了五年期定存的新增通道。
公开信息显示，惠东惠民村镇银行自4月1日起对整存整取存款利率进行调整。调整后，3个月、半年、1年、2年、3年定期存款利率分别较1月26日该行公布的1.30%、1.50%、1.70%、2.05%、2.20%下调了10至40个基点，而五年期定期存款产品则从2.20%利率调整为直接下架。本次手机银行APP显示的内容与调整后的存款利率情况基本一致。
据悉，惠东惠民村镇银行成立于2014年12月，由吉林九台农村商业银行作为主发起行发起设立，注册地位于广东省惠州市惠东县，目前在当地设有总行营业部、飞鹅岭支行、吉隆支行、大岭支行、稔山支行和白花支行共六家对外营业机构。
曾几何时，村镇银行是存款利率“高地”的代名词。2022年至2023年，多家村镇银行三年期、五年期定存利率普遍在3.5%以上，个别甚至超过4%，吸引了不少跨城存款的储户。记者注意到，2024年1月，惠东惠民村镇银行三年期、五年期整存整取定期存款年利率尚为3.50%，至2025年6月，已降至3.00%。而进入今年4月份，该行三年期定存利率已降至1.80%，五年期定存则直接下架。短短三年间，这一“红利”已基本消失。
银行加强中长期限存款管控
事实上，银行业都在加强中长期限存款管控，应对净息差压力。
据报道，去年年底，多家大型银行的APP中，五年期大额存单已难觅踪影，三年期及以上产品也“缺货”，利率水平较前几年大幅下调，甚至出现与普通定存最高利率“倒挂”的罕见现象。与此同时，多家头部城商行也已不见5年期大额存单的身影。
而作为此前存款利率“高地”的村镇银行、民营银行，2025年以来其存款利率调整频次之多、力度之大，均显著高于全国性银行和城商行。据《华夏时报》记者不完全统计，3月下旬以来，吉林银行、厦门银行、福建海峡银行、锡商银行等数十家银行陆续公告，自4月1日起下调部分期限存款挂牌利率。部分银行在短时间内进行了多次调降，如南京浦口靖发村镇银行在3月内三次调整存款利率，三年期、五年期存款利率月内累计下行40个基点。
长期限存款产品也在加速退出市场。虽部分银行仍有5年期存款产品在售，但存款利率低于3年期、1年期，“存5年不如存3年”“存1年更划算”的利率倒挂现象开始变得常见。去年11月，记者通过查阅19家民营银行的存款产品在售的情况，就发现已有9家民营银行APP上无法找到五年期存款产品。另有两家民营银行下架了3年期定期存款，1家民营银行2年期定期存款也显示为“售罄”。
北京财富管理行业协会特约研究员杨海平在接受《华夏时报》记者采访时分析称，开年以来部分中小银行下调存款利率，主要是为了压降付息成本。这一举措契合当下宏观调控政策导向，特别是人民银行工作会议反复强调的继续实施宽松货币政策。与此同时，近期市场对降准存在一定预期，从压降付息成本、维持净息差方面考量，这也是众多中小银行选择此时下调存款利率的主要因素。
管控之下，中小银行净息差已明显企稳。国家金融监督管理总局发布的数据显示，截至2025年四季度末，城商行、农商行净息差分别为1.37%、1.60%，降幅均较前期有所收敛。
值得一提的是，中国人民银行相关负责人曾在新闻发布会上表示，2026年将有规模较大的三年期及五年期等长期存款到期重新定价。中金公司的研究报告指出，测算居民定期存款2026年到期规模约75万亿元。随着存款市场中长期定期存款利率的普遍下降，这些到期存款的流向将成为今年银行业负债端的重要变量。
责任编辑：冯樱子 主编：张志伟
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